Krock och trafikförsäkring – vållande, regressrätt och bonusförlust

Hur bestäms vållandet?

Vid en krock måste vållande fastställas innan ersättning betalas ut. Vållande = du orsakade krocken genom oaktsamhet (för hög fart, kört mot rött, brutit väjningsplikt eller liknande). Icke-vållande = motparten bär hela ansvaret. Vid delat vållande – båda har gjort fel – delas kostnaderna proportionellt utifrån graden av oaktsamhet. Försäkringsbolagen utreder själva utifrån polisrapport (om sådan finns), skadeplatsuppgifter, vittnesuppgifter och eventuellt foton. Vid tvist om vållande prövas ärendet av ARN (ansökningsavgift 150 kronor, värdegräns 2 000 kronor för försäkringstvister) eller i allmän domstol.

Vällandebedömningen styr två saker: vem som betalar självrisken, och hur bonusklassen påverkas. Personskador på alla inblandade ersätts alltid enligt TSL § 11 – oavsett vållande, utan självrisk. Egendomsskada på motpartens bil ersätts av den vållande partens trafikförsäkring. Egen bils plåtskada täcks bara om du har helförsäkring (vagnskademomentet) – och då med vagnskadesjälvrisk på 3 000–7 000 kronor.

När använder bolaget regressrätt mot dig?

Regressrätt = försäkringsbolagets rätt att kräva tillbaka utbetald ersättning från den vållande föraren. Trafikförsäkringen betalar alltid ut till tredje man enligt Trafikskadelagen – men i särskilda fall kan bolaget regressa hela eller delar av beloppet från dig som förare. Detta inträder vid grov vårdslöshet: rattfylleri (alkohol eller droger), körning utan giltigt körkort, körning av icke-trafikförsäkrat fordon, körning mot rött ljus i hög fart eller liknande grova överträdelser. Vid normal vårdslöshet (för hög fart, oaktsamt körfältsbyte) inträder regressen normalt inte – kostnaden stannar i försäkringskollektivet.

Beloppen kan bli mycket höga vid större personskador – ett invaliditetsärende kan ge utbetalningar på 1–5 miljoner kronor. Om bolaget regressar betalar du som vållande förare det beloppet eller en avtalad andel. Tecknar du senare ny försäkring vägrar många bolag teckna efter sådana ärenden, eller höjer premien kraftigt. Försäkringsförmedlare under Lag (2018:1219) om försäkringsdistribution kan ofta hjälpa till att hitta bolag som tar emot kunder med svår skadehistorik.

Hur mycket sjunker bonusklassen?

Bonusklass-systemet har 7–10 steg och bygger upp över skadefria år. Vid en vållande krock som ersatts av trafikförsäkringen sänks klassen typiskt 2–3 steg, vilket motsvarar en premiehöjning på 15–30 procent i 1–2 år innan den är återställd. Icke-vållande krockar påverkar inte bonusen. Vid delat vållande 50/50 sjunker bonusen 1–2 steg. Bonusklassen följer förare, inte fordon, och kan överföras mellan bolag via bonusintyg. Vid byte till ett nytt bolag begär du in bonusintyget från det gamla bolaget – eller låter det nya hämta det automatiskt.

1. Vid krock: säkerställ att alla mår bra, ring 112 vid personskada eller större egendomsskada.
2. Polisanmäl vid personskada, smitning eller större egendomsskada (krav inom 24 timmar).
3. Utbyt försäkringsuppgifter med motparten (bolag, regnummer, person- eller organisationsnummer).
4. Fotografera skadeplats, skador på båda bilar och vägförhållanden.
5. Anmäl skadan till ditt bolag samma dag.
6. Vid oklart vållande: spara skiss och vittnesuppgifter – det avgör bonusförlusten.
7. Vid tvist om vållandebedömning: kontakta Konsumenternas Försäkringsbyrå, sedan ARN.

Bolag som hanterar krockskador

Listan sorteras efter vilka trafikförsäkringar våra besökare tycker är bäst — det vill säga vilka de har valt i slutändan efter att ha läst igenom allt vårt innehåll här på sidan.

Vanliga frågor om krock och trafikförsäkring